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금융 뉴스 속보! 미국 은행들이 단 2주 만에 55개 지점을 폐쇄했습니다: 웰스파고, 체이스, 뱅크 오브 아메리카, 풀턴 은행
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속보: 미국의 주요 은행들이 불과 2주 만에 55개의 지점을 폐쇄하며 디지털 뱅킹으로의 극적인 전환을 예고하고 있습니다. 바젤 III 규정 준수가 다가오고 정부의 셧다운 위험이 높아지면서 전통적인 은행은 전례 없는 도전에 직면해 있습니다. 이러한 폐쇄 조치의 배경과 은행의 미래에 어떤 의미가 있는지 자세히 알아보세요.
속보: 미국 은행, 2주 만에 55개 지점 폐쇄
미국 최대 은행 중 일부가 불과 2주 만에 전국 55개 지점을 폐쇄하는 충격적인 사건이 발생하면서 미국 금융 환경에 지각변동이 일어날 수 있다는 신호가 감지되고 있습니다. 규제 준수, 정부의 불안정성, 소비자 선호도 변화로 인한 압박이 가중되면서 모두가 던지는 질문은 우리가 알고 있는 오프라인 은행의 몰락을 목격하고 있는 것일까요?
미연준의 금리 인하 미연준의 최근 금리 인하 결정은 이미 혼란스러운 은행 업계에 새로운 복잡성을 더하고 있습니다. 금리가 낮아지면 일반적으로 소비자와 기업에게는 대출 비용이 저렴해지지만, 은행에게는 수익 마진이 줄어들 수 있습니다. 은행은 수익의 상당 부분을 예금에 대해 지불하는 금액과 대출에 대해 부과하는 금액의 차이에서 얻습니다. 이 마진이 줄어들면 기존 은행은 비용 절감에 대한 압박이 더욱 커져 수많은 지점이 문을 닫게 됩니다.
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현재 은행 환경의 맥락에서 연준의 결정은 양날의 검으로 볼 수 있습니다. 한편으로는 대출을 더 저렴하게 만들어 경제에 활력을 불어넣을 수 있습니다. 다른 한편으로는 은행이 수익성과 물리적 지점 유지에 따른 운영 비용 증가 사이의 균형을 맞추기 위해 이미 직면하고 있는 재정적 압박을 더욱 심화시킬 수 있습니다. 디지털 혁신으로 인해 물리적 존재의 필요성이 빠르게 감소하고 있는 업계에서 은행은 전통보다 생존을 우선시하고 있는 것이 분명해지고 있습니다.
바젤 III 규정 준수. 은행 자본 요건을 강화하고 금융 부문의 리스크를 줄이기 위해 고안된 글로벌 규제 프레임워크인 바젤 III 규정 준수 마감일인 10월 1일이 다가오고 있다는 점도 또 다른 불안 요인입니다. 미국 은행들은 더 높은 수준의 자본과 유동성을 요구하는 이 엄격한 새 기준을 충족하기 위해 분주히 움직이고 있으며, 이로 인해 자원이 더욱 압박을 받고 있습니다.
바젤 III의 가장 중요한 변화 중 하나는 오랫동안 신뢰할 수 있는 담보로 여겨졌던 미국 국채가 10월 1일부터 더 이상 담보로 인정되지 않는다는 것입니다 . 이는 그동안 유동성 요건을 충족하기 위해 국채에 의존해 온 은행들에게 엄청난 도전이 될 것입니다. 이러한 버팀목이 없다면 금융 기관은 자산 포트폴리오를 재평가해야 하며, 규제 요구를 충족하기 위해 자본을 재할당하는 과정에서 더 많은 지점이 폐쇄될 수 있습니다.
전통적인 자산에서 벗어나는 이러한 변화는 이미 불안정한 금융 시스템을 더욱 불안정하게 만들 수 있습니다. 은행은 새로운 규제에 적응하면서 수익성이 가장 높은 사업(주로 디지털 및 온라인 뱅킹)에 우선순위를 두고 더 이상 수익에 도움이 되지 않는 비용이 많이 드는 오프라인 지점을 정리할 가능성이 높습니다.
10월 1일까지 정부 셧다운이 있을 예정인가요?
불확실성을 더하는 것은 정부 셧다운의 위협이 다가오고 있다는 점입니다. 미국 정부가 10월 1일까지 예산안을 통과시키지 못하면 그 결과는 경제, 더 나아가 은행 부문에 치명적인 영향을 미칠 수 있습니다. 정부 셧다운은 일반적으로 연방 지출의 동결로 이어지며, 이는 금융을 포함한 다양한 부문에 파급될 수 있습니다.
셧다운은 금융 시스템의 안정성에 대한 소비자의 신뢰를 더욱 약화시킬 것입니다. 이러한 불확실한 환경에서는 은행이 디지털 플랫폼으로의 전환을 가속화하여 리스크를 최소화하고 비용 효율성을 극대화하기 위해 물리적 존재를 통합할 수 있습니다. 온라인 뱅킹에 대한 소비자 수요가 이미 증가하고 있는 상황에서 정부의 셧다운 가능성은 많은 기존 은행 지점의 마지막 관문이 될 수 있습니다.
미국 은행, 55개 지점 폐쇄 8월 19일부터 9월 7일 사이에웰스파고, 체이스, 뱅크 오브 아메리카, 풀턴등 미국 최대 금융 기관들이 여러 주에 걸쳐 무려 55개 지점의 폐쇄를발표했습니다. 이는 충격적인 수치처럼 보일 수 있지만, 오프라인 은행의 서서히 죽어가고 있는 훨씬 더 큰 이야기의 최신 장에 불과합니다.
뱅크 오브 아메리카와 체이스가각각 12개 지점의 폐쇄를 발표하며 선두를 달렸습니다. 웰스파고는 그 뒤를 이어 9개 지점을 폐쇄하겠다고 규제 당국에 통보했습니다. 한편 풀턴은 7개 지점을 폐쇄했습니다. 이러한 폐쇄는 특정 지역에 국한된 것이 아니라 애리조나에서 뉴저지까지 확산되어 전국적인 추세임을 강조합니다.
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이러한 폐쇄 외에도 First National Bank of Long Island, Flagstar, Moody, PNC, Santander, UMB, Zions Bancorporation과 같은 소규모 은행들도 문을 닫는 지점이 늘어나는 데 기여했습니다. 온라인 뱅킹이 표준으로 자리 잡으면서 기존 은행들은 비용이 많이 들고 이용률이 낮은 지점을 폐쇄하여 손실을 줄이고 있는 추세입니다.
온라인 뱅킹으로의 전환. GoBankingRates의 수석 데이터 콘텐츠 연구원 앤드류 머레이에 따르면, 온라인 뱅킹을 선호하는 추세는 단순한 편리함을 넘어 필수품이 되어가고 있습니다.
“설문조사 데이터에 따르면 온라인 뱅킹이 사람들의 은행 업무 방식에 대한 표준으로 빠르게 자리 잡고 있습니다.”라고 Murray는 설명합니다.
“대부분의 미국인은 점심시간이나 주말 이른 시간에 은행에 가는 것보다 더 편리하다고 생각합니다.”
실제로 최근 GoBankingRates의 설문조사에 따르면 25~34세 고객의 약 70%가 지점 내 서비스보다 온라인 뱅킹을 선호하는 것으로 나타났습니다. 더욱 놀라운 사실은 역사적으로 새로운 기술 도입이 더뎠던 노년층도 디지털 뱅킹을 점점 더 많이 선택하고 있다는 점입니다. 이는 미국인의 뱅킹 습관이 진화하고 있으며 기존 은행이 이를 따라잡기 위해 고군분투하고 있다는 분명한 증거입니다.
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하지만 편리함만이 이러한 변화를 이끄는 유일한 요인은 아닙니다. 간접비가 현저히 낮은 온라인 은행은 더 경쟁력 있는 금리와 낮은 수수료를 제공하므로 비용에 민감한 소비자에게 매력적인 옵션이 될 수 있습니다. 평균적인 미국인은 온라인 은행으로 전환하면 낮은 계좌 유지 수수료와 높은 예금 이자율 덕분에 연간 수백 달러를 절약할 수 있습니다.
은행 지점 폐쇄의 재정적 이점
오프라인 지점을 폐쇄하는 데에는 재정적인 이유도 무시하기 어렵습니다. 업계 추산에 따르면 독립형 은행 지점의 평균 운영 비용은 연간 약 260만 달러입니다. 여기에는 임대료와 공과금부터 직원 급여와 보안 비용까지 모든 것이 포함됩니다. 실적이 저조한 지점을 폐쇄함으로써 은행은 이러한 자금을 디지털 플랫폼을 개선하거나 보다 경쟁력 있는 이자율을 제공하는 등 수익성이 높은 벤처에 투자할 수 있습니다.
데일리메일닷컴의 조사에 따르면 2023년 상반기에만 미국 은행은 539개의 지점을 폐쇄했습니다. 가장 큰 타격을 입은 주는 캘리포니아로 72개의 지점이 폐쇄되었고, 뉴욕이 51개, 펜실베니아가 40개로 그 뒤를 이었습니다. 점점 더 많은 금융 기관이 경제적 압박에 직면하여 지점 네트워크를 “권리화”하려는 움직임을 보이고 있기 때문에 이러한 폐쇄의 물결은 시작에 불과할 가능성이 높습니다.
고객 반응. 많은 소비자들에게 지역 지점 폐쇄는 단순한 불편함을 넘어 은행과의 오랜 관계가 단절되는 것을 의미합니다. 젊은 고객은 온라인 뱅킹에 빠르게 적응하는 반면, 노년층은 전환이 더 어려울 수 있습니다. 하지만 캐나다 버짓의 설립자인 제시카 모건과 같은 전문가들은 은행이 고객의 전환을 돕기 위해 많은 지원을 제공하고 있다고 확신합니다.
“모바일 뱅킹은 셀프 서비스 스타일에 가깝지만, 도움이 필요한 경우 온라인 채팅 지원과 같은 기능이 자주 제공됩니다.”
모건은 설명합니다. 즉, 기술 공포증이 심한 고객도 디지털 뱅킹의 새로운 세계를 탐색하는 데 도움을 받을 수 있습니다.
게다가 온라인 은행은 수수료가 낮거나 없는 경우가 많고 저축 계좌에 더 높은 이자율을 제공하기 때문에 전환은 필수일 뿐만 아니라 재정적으로도 이득이 됩니다.
“대부분의 신생 온라인 은행은 경쟁을 위해 더 열심히 노력해야 합니다.”라며, “수수료가 낮거나 무료인 경우가 많고, 무제한 거래와 더 높은 이자율을 제공하는 경우가 많습니다.”라고 Morgan은 덧붙였습니다. 휴대폰에서 액세스하는 은행을 이용하면 연간 최대 수백 달러의 계좌 수수료를 절약할 수 있습니다.”
뱅킹의 미래: 디지털 우선의 세상
최근의 지점 폐쇄 조치가 마무리되면서 은행의 미래는 디지털 영역에 있다는 것이 분명해지고 있습니다. 젊은 세대가 온라인 서비스에 대한 수요를 주도하고 기성세대가 점차 모바일 뱅킹의 편리함에 익숙해지면서 전통적인 은행 지점은 점차 쓸모없어지고 있습니다.
은행들도 이러한 변화를 인정하고 있습니다. 웰스파고는 데일리메일닷컴에 보낸 성명에서 지점 네트워크를 “권리화”하고 있으며 “기존의 오래된 지점 두 곳을 더 나은 위치에 있는 지점 한 곳으로 계속 합칠 수 있다”고 인정했습니다. 즉, 일부 지점은 살아남을 수 있지만, 특히 시골이나 인구 밀도가 낮은 지역에서는 그 수가 점점 줄어들 가능성이 높습니다.
이러한 변화의 영향은 광범위합니다. 금융 서비스를 은행 지점에 의존하는 지역 사회는 금융 서비스에서 소외될 수 있고, 온라인 뱅킹으로 전환할 수 없거나 원하지 않는 소비자는 뒤처질 수 있습니다. 하지만 이미 디지털 뱅킹에 익숙한 대다수의 미국인에게는 낮은 수수료, 높은 이자율, 24시간 연중무휴로 계좌에 액세스할 수 있는 편리함 등 미래가 밝아 보입니다.
결론 새로운 뱅킹 시대가 도래했습니다.
불과 2주 만에 55개의 은행 지점이 문을 닫은 것은 금융 세계가 빠른 속도로 변화하고 있다는 사실을 극명하게 보여줍니다. 바젤 III와 같은 규제 프레임워크의 압박, 정부의 폐쇄 가능성, 디지털 뱅킹으로의 압도적인 전환으로 인해 전통적인 은행들은 적응하지 않으면 도태될 수밖에 없는 상황에 처해 있습니다. 소비자 입장에서는 더 많은 온라인 서비스와 더 적은 물리적 지점을 필요로 하게 될 것이며, 이러한 현실을 받아들이는 사람도 있지만 저항하는 사람도 있을 수 있습니다.
은행 업무가 점점 더 손 안에서 이루어지는 미래로 나아가고 있는 지금, 이러한 지점 폐쇄는 우리가 알고 있는 오프라인 은행 업무의 종말이 시작되었음을 의미합니다. 이것이 긍정적인 발전인지 부정적인 발전인지는 보는 사람에 따라 다르겠지만 한 가지 확실한 것은 은행 환경이 다시는 예전과 같지 않을 것이라는 점입니다.
